Waarom doen zij dit en wat betekent het voor huiseigenaren?
Rabobank is de eerste grote bank die de regels voor aflossingsvrije hypotheken aanscherpt.
Bij een nieuwe of aangepaste hypotheek mag voortaan maximaal 30% van de woningwaarde aflossingsvrij zijn. Dit was eerder 50%.
Ook geldt er nu een maximum van €150.000 voor het aflossingsvrije deel.
De bank heeft deze regels aangepast na overleg met toezichthouders. Andere banken kunnen dit voorbeeld volgen.
Waarom worden de regels strenger?
Een aflossingsvrije hypotheek lijkt vaak aantrekkelijk, omdat de maandlasten lager zijn. Toch zitten er volgens banken en toezichthouders belangrijke risico’s aan deze hypotheekvorm.
1. De schuld blijft even hoog
Bij een aflossingsvrije hypotheek betaal je alleen rente. De lening zelf blijft hetzelfde.
Dit betekent:
je bouwt geen extra waarde op in je woning
je moet de schuld later in één keer terugbetalen
bij verkoop kan een restschuld ontstaan
Als de woning minder waard wordt, kan dat problemen geven.
2. Minder inkomen na pensionering
Veel aflossingsvrije hypotheken lopen door tot na het pensioen.
Na pensionering:
is het inkomen vaak lager
zijn de maandlasten relatief zwaarder
is het moeilijker om een nieuwe hypotheek te krijgen
hypotheekverstrekkers willen voorkomen dat mensen op latere leeftijd hun lasten niet meer kunnen dragen.
3. Risico bij hogere rente
Veel aflossingsvrije hypotheken zijn afgesloten met een lage rente.
Als de rentevaste periode afloopt, kan de rente flink hoger worden.
Gevolg:
hogere maandlasten
minder financiële ruimte
meer kans op betalingsproblemen
Dit risico wordt groter als de hele lening aflossingsvrij is.
4. Minder ruimte voor aanpassingen
Huiseigenaren willen hun hypotheek soms verhogen voor:
verduurzaming van de woning
een verbouwing
het oversluiten van de hypotheek
Met een groot aflossingsvrij deel is dat lastiger. Er blijft dan minder ruimte over om extra te lenen.
Waarom grijpen toezichthouders in?
Toezichthouders kijken naar het totaalbeeld in Nederland.
Zij zien dat:
veel huishoudens een hoge schuld hebben
inkomens in de toekomst kunnen dalen
rente kan stijgen
Door nu strengere regels te maken, willen zij problemen in de toekomst voorkomen.
Wat betekent dit voor huiseigenaren?
Voor starters
De gevolgen zijn klein. Starters sluiten meestal al geen aflossingsvrije hypotheek meer af.
Voor bestaande huiseigenaren
De impact kan groter zijn bij:
het oversluiten van de hypotheek
het verhogen van de hypotheek
situaties zoals scheiding of overlijden
In bijzondere gevallen kijken banken naar maatwerk, maar de basisregels zijn strenger dan voorheen.
Samenvatting
Banken maken de regels voor aflossingsvrije hypotheken strenger om financiële problemen in de toekomst te voorkomen.
Voor huiseigenaren is het verstandig om te kijken of de huidige hypotheek nog past bij:
het inkomen nu en later
de pensioenplannen
eventuele verbouw- of verduurzamingsplannen