Veel huiseigenaren vragen zich vroeg of laat af: is het slimmer om extra af te lossen op mijn hypotheek, of kan ik beter sparen? Het antwoord hangt af van jouw persoonlijke situatie – en van een paar belangrijke overwegingen. We helpen je op weg om een goede afweging te maken.
1. Hoe zit het met je financiële buffer?
Voordat je überhaupt nadenkt over extra aflossen, is het belangrijk om te kijken naar je spaargeld. Heb je voldoende achter de hand voor onverwachte uitgaven, zoals een kapotte wasmachine, een hogere energierekening of een autoreparatie?
De vuistregel: zorg eerst voor een noodbuffer. De hoogte daarvan verschilt per huishouden, maar een handige tool om jouw ideale buffer te berekenen is de BufferBerekenaar van het Nibud.
Heb je méér spaargeld dan je nodig hebt als buffer? Dan kan extra aflossen interessant worden – zeker als je anders belasting zou betalen over je spaargeld.
2. Belastingen: wanneer is aflossen fiscaal slim?
In box 3 betaal je belasting over je spaargeld en beleggingen. In 2025 mag je als individu tot € 57.000 belastingvrij sparen, en als stel zelfs € 114.000. Zit je daarboven? Dan betaal je vermogensbelasting.
Extra aflossen op je hypotheek kan dan aantrekkelijk zijn. Je verlaagt je belastbare vermogen en hoeft minder belasting te betalen. Zo werk je aan vermogensopbouw én bespaar je belasting.
3. Heb je andere schulden?
Voordat je een extra bedrag op je hypotheek stort, is het verstandig om te kijken of je nog andere leningen hebt. Denk aan een persoonlijke lening, krediet voor een auto of gespreide betaling bij een webwinkel.
Deze vormen van krediet hebben vaak hogere rentes en kortere looptijden dan een hypotheek. Het aflossen van zulke leningen levert je daarom sneller winst op, zowel in maandlasten als in financiële rust.
4. Jouw hypotheekvorm speelt een grote rol
Niet iedere hypotheek werkt hetzelfde. Afhankelijk van je type hypotheek, pakt extra aflossen anders uit:
- Aflossingsvrije hypotheek: Je betaalt alleen rente, geen aflossing. Extra aflossen verlaagt je maandlasten direct, maar verandert niets aan de looptijd.
- Annuïteitenhypotheek: Elke maand betaal je een vast bedrag, bestaande uit rente en aflossing. Extra aflossen kan de looptijd verkorten of de maandlasten verlagen.
- Lineaire hypotheek: Je lost maandelijks een vast bedrag af. Extra aflossen verlaagt vooral de rentelasten.
- (Bank)spaarhypotheek: Je spaart gekoppeld aan je hypotheek. Extra aflossen is hier complexer en vereist altijd goed advies.
Weet je niet zeker welke hypotheek je hebt, of wat extra aflossen voor jou betekent? Schakel dan ons kantoor in voor persoonlijk inzicht.
5. Zorgtoeslag: verlagen van vermogen kan voordeel opleveren
Een onverwacht voordeel van aflossen kan zijn dat je recht krijgt op zorgtoeslag. Je woning telt namelijk niet mee als belastbaar vermogen.
Verdien je maximaal € 37.496 per jaar (individueel) of € 47.368 (samen) én blijft je vermogen onder de grens van € 140.213 individueel / € 177.301 gezamenlijk? Dan kun je in aanmerking komen voor zorgtoeslag.
Door je spaargeld deels in je woning te steken, kun je dus onder die grens blijven – en zo profiteren van een lagere zorgpremie.
Conclusie: wat past bij jou?
Er is geen one-size-fits-all antwoord op de vraag of je moet aflossen of sparen. Extra aflossen is vooral interessant als je voldoende buffer hebt én geen andere dure schulden. Heb je weinig spaargeld, of is je financiële situatie onzeker? Dan is het verstandiger om eerst te sparen.
En wil je liever dat je spaargeld niet stilstaat? Overweeg dan alternatieven zoals deposito sparen of (duurzaam) beleggen, passend bij je risicoprofiel.
Hulp nodig bij het maken van de juiste keuze?
YORON kijkt samen met jou naar jouw hypotheekvorm, spaargeld, fiscale situatie én persoonlijke doelen. Zo ontdek je wat voor jóu het meest voordelig is: aflossen, sparen of een combinatie van beide.
Maak vrijblijvend een afspraak en krijg inzicht in jouw financiële mogelijkheden.